FICO, udbyder af den mest anvendte kredit score i USA, foretager store ændringer i sit kreditscoresystem, der træder i kraft i sommer. Virksomheden siger disse ændringer vil sandsynligvis påvirke 110 millioner amerikanere, hvis kredit score enten vil gå op eller ned. Omkring 80 millioner vil sandsynligvis se betydelige ændringer på 20 point eller mere.
Her er hvad du har brug for at vide.
Hvorfor foretager FICO disse ændringer?
En af årsagerne er, at kreditresultater for amerikanske forbrugere har krybt op siden 2009 og nået en gennemsnit af 706. De højere scores afspejler en kombination af forbedret kreditværdighed, da økonomien er styrket, ændringer i FICO's score i løbet af de sidste mange år og virkningerne af en afregning mellem flere stater og landets tre største kreditrapporteringsselskaber, TransUnion, Equifax og Experian. Som et resultat af dette forlig fjernede kreditindberetningsvirksomhederne negative kreditposter fra millioner af amerikanere. FICO er overbevist om, at de forbedrede scores afspejler forbedret kreditværdighed, ikke kunstig score-inflation, men i det mindste er nogle långivere ikke så sikre. De er også bekymrede over, hvad der vil ske, hvis økonomien svækkes.
Ved hjælp af sin nye FICO Score 10 T vil långivere være i stand til at træffe bedre udlånsbeslutninger, sagde virksomheden i en pressemeddelelse. Dette kan resultere i så meget som en reduktion på 10 procent i misligholdelse af nye kreditkort, så meget som en reduktion på 9 procent i misligholdelse af nye autolån og så meget som en reduktion på 17 procent i misligholdelse på nye realkreditlån, hævder virksomheden. Långivere har mulighed for at bevare den tidligere FICO-score, men det ser ud til, at de skifter til den nye.
Vil min kredit score gå op eller ned?
Det kommer an på. Ifølge det Wall Street Journal , Den nye score vil tage højde for to års gældsniveau snarere end blot den foregående måned. Det betyder, at hvis du siger, hvert år, hvor du køber en masse kreditkortgæld ved at købe gaver i ferietiden, men så hurtigt betaler du den gæld i det nye år, vil den negative effekt på din kredit score være mindre end tidligere . På den anden side, hvis dit gældsniveau er steget over tid, vil du se et større hit for din kredit score end tidligere. Ubesvarede betalinger vejer også tungere, end de gjorde før. På den anden side, hvis det er mere end et år siden du sidst gik glip af en betaling, kan du ende med en højere score, end du ville have haft før.
Selvom du betaler til tiden, hvis du tidligere altid har betalt dine kreditkort, men nu har en saldo fra måned til måned, vil det sænke din kredit score mere, end det ville have haft tidligere. Og en ting mere: Hvis du tog et personligt lån til at betale eller betale kreditkortgæld ned, men derefter løb saldoen på dine kreditkort igen, vil din kredit score sandsynligvis falde mere, end den havde gjort før.
Hvad skal jeg gøre ved alt dette?
For det meste skal du følge de samme råd, som du altid har hørt om håndtering af gæld, især kreditkortgæld. Men der er et par ekstra advarsler. For det første, hvis du tidligere havde en masse gæld og / eller var for sent med at betale, men du for nylig har ryddet op i din handling - vær tålmodig. Det kan tage lidt længere tid, før din nye gode opførsel afspejles i din kredit score.
Dernæst er det endnu vigtigere end det var før at foretage kreditkort og andre lånebetalinger til tiden. Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du konfigurere automatiske betalinger, så mindst den mindste betaling bliver dækket. Du skal betale mere end minimumsbetalingen for at nedbetale eller betale din kreditkortsgæld, men i det mindste at have den mindste betaling automatisk trukket for dig forhindrer dig i at blive dinget med gebyrer for forsinket betaling, og det vil forhindre sene betalinger i at sænke din kredit score.
Du overvejer måske at optage et personligt lån til at konsolidere en del eller hele din kreditkortgæld. Det kan være en god idé, fordi du får en lavere rente, hvilket betyder, at du hurtigere kan komme ud af gælden. Men hvis du vælger denne indstilling, skal du sørge for ikke at køre dine kreditkortsaldoer igen. Ellers vil ikke kun din kredit score lide dårligt, du vil være endnu dybere i gæld, end du var før.
Den nye FICO-score holder øje med, hvordan din gæld udvikler sig over tid, og det skal du også gøre. Hvis din samlede gæld er faldet og har været det i de sidste par måneder, vil det se ud til FICO, som om du er på rette spor, og din kredit score skal afspejle det. Ikke kun det, du vil faktisk være på rette vej. Og du kan se frem til en dag, hvor du bliver gældfri.
